빚더미 인생을 위한 조언 / 빚에서 벗어나는 법

 빚더미 인생을 위한 조언

 

 

미국에서 개봉한 "Maxed Out"이라는 다큐멘터리 영화가 있다. 워튼 비즈니스 스쿨을 중퇴한 한 사업가가 제작한 영화인데, 미국에 카드 빚 때문에 자살하는 사람들을 보고 충격을 받아 만들게 됐다고.

그에 따르면, 미국의 거대 카드/금융 회사들은 악질적인 대부 서비스를 통해 사람들이 빚을 지게 만든다고 한다.

이 영화에 등장한 어느 미시시피에 사는 장애인 여성은 44살의 정신 장애 아들을 두고 있고, 자기 자신도 발달 장애를 가진 사람이었다. 헌데 시티그룹으로부터 신용카드로 돈을 빌린 뒤 그녀가 사는 판자집까지 저당을 잡히는 비참한 결말을 맞고 말았다.

이 영화의 핵심은 신용 금융업의 발달로 인해 점점 더 많은 사람들이 빚더미 인생으로 빠져들고 있다는 점이었다.

가난한 사람들 고혈을 짜는 것이 가장 수지 맞는다

이 영화의 인터뷰에 등장한 하바드 법대 교수인 엘리자베스 워렌은, 금전적으로 어려운 상황에 있는 사람들에게 신용 상품을 판매하지 않을 경우 파산하는 '고객'의 수는 어마어마하게 줄어들 수 있다는 통계를 제시했다.

그리고 어느 금융업계의 고위직 인사는, 금융업계가 그런 가난한 사람들로부터 얻는 수익이 가장 많다는 점을 인정했다.

이 영화에선 빚 대신 갚아주는 업체를 운영하고 있는 두 젊은 사업가들을 인터뷰했는데, 이들은 다른 추심 업체들에 비해 자신들은 훨씬 신사적으로 친절한 편이라고 주장했다. 하지만, 이들이 빚을 받아내기 위해 쓰는 방법은 역시 이웃이나 친척들에게 전화를 해 협박을 하는 수준에서 벗어나지 못했다.

빚지는데 익숙해지면 안된다

이 다큐멘터리 영화는 미국인들이 얼마나 빚지는데 익숙해져 있는지 잘 보여준다. 수많은 미국인들이 이런 농담을 한다고: "이렇게 돈을 많이 빌렸으면 차고에 페라리라도 몇대 있어야 될 텐데 똥차 밖에 없네요." 이들은 빚을 지고 있으면서도 매우 긍정적이었다. 아예 신용금융업으로부터 빚을 지지 않으면 살 수 없다고 생각하는지도 모르겠다.

나는 30년 만기 모기지론을 가입한 뒤로 그 이외의 빚은 철저하게 멀리하고 있다. 신용카드 리볼빙 서비스, 자동차 론, 모두 절대 NO.

빚을 멀리하는 것은 부모의 교육의 영향도 크다. 내가 벌어서 충당할 수 있을만큼만 소비를 한다. 이는 부모가 아이에게 반드시 가르쳐야 할 미덕이다. 아이가 장래에 빚을 질 수 있는 것은 집과 같은 아주 오랜 세월 소유해야 할 거대한 자산 뿐이다.

당신 수입이 항상 오르리라고 생각하지 말라

직장에서 아무리 일을 열심히 해도 좋은 성과를 내지 못하거나, 밀려나는 경우는 주변에서 얼마든지 찾아볼 수 있다. 다니던 회사에서 밀려난 뒤, 다른 직장을 찾아 들어갈 경우 원래 받던 연봉보다 더 적게 받는 경우도 매우 많다.

은퇴 직전까지 연봉이 일사천리로 오르는 것은 그냥 경제학 강의에서나 등장하는 모델 그래프일 뿐이다. 내가 아는 중산층 미국인들의 현실은 절대 그렇지 않다.

하지만 신용카드 회사들은 항상 장미빛 미래만 약속한다. 꿈의 크류즈 여행, 60인치 TV, 보다 넓은 집. 이런 것들을 모두 빚을 지면서 소유하도록 유도한다. 하지만, 신용카드로부터 빚을 지지 않으면 생활이 더욱 윤택해진다는 사실을 명심하라. 가족의 행복, 인간 관계, 정신적 건강은 신용카드가 제공하는 물질적인 것보다 훨씬 소중하다.

그런데 왜 자꾸 빚은 지는건가?

왜 사람들은 나중에 두배씩 갚아야 하는데도 불구하고 돈을 빌리는 걸까? 왜 사람들은 장기적인 행복을 저버리고 단기적인 물질적 만족을 얻기 위해 빚을 지는 걸까? 다큐멘터리 영화 "Maxed Out"의 감독은 그 이유를 이렇게 설명한다.

"아주 간단합니다. 사람들은 계산을 하지 않습니다. 장기적으로 어떤 것이 더 이득인지 제대로 생각하지 않는 거죠."

출처: Deep in Debt, Deeper in Denial
http://finance.yahoo.com/expert/article/moneyhappy/25516

 

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빚에서 벗어나는 법

 

미국 경제청의 2006 발표에 따르면, 미국민들은 좀처럼 저축을 하지 않는 것으로 나타났다. 실제로, 미국인들은 평균적으로 자신이 버는 돈보다 오히려 1% 이상 더 쓰는 것으로 나타났다. 이는 대공황 이후 가장 높은 소득대비 지출 수준으로, 현재 계속 높아지고 있다는 것이 문제다.

전국적인 빚 상승세에 일조하고 있다고 생각한다면 다음 사항들을 몸소 실천해 보기 바란다.

1. 생산하는 것보다 적게 소비한다

아주 기본적인 상식이다. 그러나, 엄청나게 많은 사람들이 이렇게 살지 않는다. 이들은 자신들이 얼마나 많이 버는지, 얼마나 많이 쓰는지 계산을 하지 않는다.

최근 한 설문 조사에 다르면, 53%의 사람들만이 자기의 예산에 맞춰 생활하는 것으로 나타났다. 헌데, 이들 중 상당수는 여전히 빚에 시달리고 있었다. 예산을 안다고 예산보다 덜 쓰는 것은 아닌 셈. 일단 집세와 같은 고정비용을 줄여야 한다. 빚에 많으면 부모나 친척집에 들어가 사느 ㄴ것이 좋다. 집을 이미 갖고 있다면 월세를 주는 것도 한 방법이다.

 

2. 돈은 제때 내라

설문 조사에 따르면, 매달 신용카드 대금을 제때 갚는 사람은 전체의 55%에 불과했다. 즉, 나머지 45%는 다달이 이자를 물거나, 빚이 눈덩이처럼 불어 난다는 것이다.

물론, 수입이 둘쑥날쑥 한 자영업자의 경우 이런 지급 방식이 꼭 나쁘다고 할 순 없겠다. 그러나 지급해야 할 돈을 제때 지급하는 것은 빚을 지지 않기 위한 첫번째 단계임을 명심해야 한다.


3. 비상시를 대비한 저축을 하라

대부분의 금융 설계사들은 6개월 정도 먹고 살 수 있을 정도의 자금을 항상 비축해 두어야 한다고 말한다. 이는 빚에서 벗어나기 위한 가장 중요한 전략이기도 하다. 비축 자금은 항상 당신을 금전적 위기로부터 방어해 준다. 차가 크게 망가졌을때, 병원에 입원했을 때, 아이가 해외 여행을 가야 할 때, 비축 자금이 없으면 바로 빚을 져야 하는 상황을 맞게 된다.


4. 신용 대출은 계획적으로

주변에서 하는 얘기와는 달리, 신용 대출을 절대절대 피할 필요는 없다. 생활에 반드시 필요한 걸 살 때라든가, 갑자기 목돈이 필요할 때는 신용 대출을 이용할 수 밖에 없다. 예를 들어, 이번 여름에 반드시 필요한 SUV를 지금 당장 30% 세일을 한다고 했을 때, 이럴 때는 어느 정도 돈을 빌려서 사도 된다. 그러나, 충동 구매일 경우, SUV가 절실하지 않은 경우 절대 빌려선 안된다.


5. 가족과 함께 금융 계획을 세운다.

너무나 많은 가장들이 자기 혼자 예산을 세우고 다른 가족들이 따라오기를 강요하고 있다. 이 경우 잘해봐야 이해한다는 반응 밖에 얻을 수 없다. 자기가 직접 만든 계획이 아니라면 제대로 따르지 않는다. 가족들이 함께 참여해 예산을 어떻게 세우고 집행할지 계획을 짜도록 하자.


6. 돈을 아끼고 나면 보상을 준다

선물, 훌륭한 외식 등은 가족들에게 제공할 수 있는 훌륭한 보상이다. 가족들이 예산 절약 캠페인에 훌륭히 동참했을 때, 이런 소박하지만 효과적인 보상책을 쓰도록 하자. 그럴 여유가 없다면 그저 감사의 카드를 쓰는 것도 훌륭한 효과를 거둘 수 있다. 강조하지만, 보상을 주느라 또 빚을 질 수는 없는 노릇이니.


출처: Getting Back in the Black
http://finance.yahoo.com/banking-budgeting/article/102836/Getting-Back-in-the-Black?mod=oneclick

 

 

 

  

 

 

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